Annuitätendarlehen: der Klassiker in der Baufinanzierung
Das Annuitätendarlehen ist die klassische Form der Baufinanzierung. Bei dieser Darlehensart zahlen Sie Monat für Monat eine gleichbleibende Rate, bestehend aus Tilgung und Zinsen, an die Bank zurück. Weil die Zinsen nur für die noch offene Kreditsumme fällig werden, steigt der Tilgungsanteil pro Rate im Laufe der Zeit immer weiter an, während der Zinsanteil analog dazu abnimmt.
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Tilgungsdarlehen: günstig bei langer Laufzeit
Beim Tilgungsdarlehen, auch Ratendarlehen genannt, ist nicht die Höhe der monatlichen Rate festgelegt, sondern die der monatlich zu leistenden Tilgung. Weil durch die Rückzahlung die offene Kreditsumme geringer wird und somit die Höhe der Zinsen sinkt, wird die monatliche Rate immer kleiner. Das gängigste Beispiel eines Tilgungsdarlehens ist das Volltilgerdarlehen, bei dem Sie nach Ende der Sollzinsbindung die gesamte Restschuld getilgt haben und das Darlehen somit abbezahlt ist.
| Vorteile | Nachteile |
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Fälligkeitsdarlehen: Endfälliges Darlehen für verlässliche Bausparer
Das Fälligkeitsdarlehen oder auch endfällige Darlehen unterscheidet sich deutlich von den anderen Darlehensarten. Hier enthält Ihre monatliche Rate keinen Tilgungsanteil, stattdessen zahlen Sie während der gesamten Darlehenslaufzeit nur die anfallenden Zinsen an den Kreditgeber zurück. Während dieser Zeit können Sie das Geld, das Sie sonst zur Tilgung genutzt hätten, investieren – zum Beispiel in einen Bausparvertrag. Dieses sogenannte Tilgungsersatzprodukt muss allerdings auch bespart werden, das heißt, Sie müssen hier regelmäßige Zahlungen leisten.
Die gesamte Tilgungssumme zahlen Sie dann in einer einzigen, letzten Rate zurück.
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Variables Darlehen und Forward-Darlehen
Annuitäten-, Tilgungs- und Fälligkeitsdarlehen sind als übergeordnete Kategorie für unterschiedliche Darlehensarten zu verstehen. Für vergleichsweise risikofreudige Kreditnehmer sind Ausprägungen wie das variable Darlehen oder ein Forward-Darlehen interessant, da sie eine höhere Flexibilität ermöglichen und Kreditnehmer somit dynamisch auf Zinsentwicklungen zu ihrem Vorteil reagieren können.
Beim variablen Darlehen sind die Zinsen nicht im Darlehensvertrag festgeschrieben, sondern werden immer wieder an einen Referenzzins angepasst. In der EU ist dies meist der EURIBOR, also der Zins, zu dem sich Banken untereinander Geld leihen.
| Vorteil | Sondertilgung meist unbegrenzt möglich |
| Nachteil | Steigende Zinsen führen zu höheren Kosten |
Bei einem Forward-Darlehen verhält es sich genau andersherum: Sie lösen einen bestehenden Darlehensvertrag nach Ende der Sollzinsbindung durch eine Anschlussfinanzierung ab. Das ist sinnvoll, wenn von steigenden Zinsen auszugehen ist – weil der neue Darlehensvertrag die aktuell günstigen Konditionen schon im Voraus sichert. Natürlich können Sie ein Forward-Darlehen aber auch für sich nutzen, wenn Sie wissen, dass die Konditionen beim neuen Kreditgeber für Sie besser und günstiger sind.
| Vorteil | Steigen die Zinsen, profitieren Sie von besseren Konditionen |
| Nachteil | Bei fallenden Zinsen wird Ihr Darlehen teurer |
Für welche Darlehensart soll ich mich entscheiden?
Welche Darlehensart die beste Wahl für Sie ist, hängt von vielen individuellen Faktoren ab. Suchen Sie eine sehr gut planbare Lösung mit einer monatlich moderaten finanziellen Belastung, entscheiden Sie sich für ein Annuitätendarlehen.
Ein Tilgungs- oder Ratendarlehen ist vor allem dann interessant, wenn Sie über ein hohes und stabiles Einkommen verfügen. Dann profitieren Sie von maximaler Planungssicherheit und zahlen Ihren Kredit tendenziell schneller zurück als mit einem Annuitätendarlehen.
Ein Fälligkeitsdarlehen bietet heute keine steuerlichen Vorteile mehr, zudem bleiben die Zinsen über die gesamte Laufzeit hoch. Entscheiden Sie sich hierfür, wenn Sie wissen, dass Sie das Geld für die Tilgung gewinnbringend anlegen können und am Ende der Laufzeit die volle Darlehenssumme zur Verfügung haben.
Ein variables Darlehen eignet sich für risikofreudige Darlehensnehmer und für diejenigen, die sich immer wieder den unterschiedlichen Zinssätzen anpassen wollen, um bestenfalls Geld zu sparen, sofern die Zinsen weiter sinken. Eine Anschlussfinanzierung mittels Forward-Darlehen kann sinnvoll sein, wenn Sie die Finanzmärkte kennen und Zinsentwicklungen einschätzen können – oder wissen, dass die Konditionen bei einem anderen Kreditgeber günstiger ausfallen.
Wir helfen Ihnen dabei, herauszufinden, welches Darlehen zu Ihren individuellen Umständen, Wünschen und Zielen passt. Kontaktieren Sie uns – wir freuen uns auf Sie!
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