Allmählichkeitsschäden – Definition
Allmählichkeitsschäden sind Schäden, die durch eine längerfristige Einwirkung beispielsweise von Temperaturen, Gasen, Dämpfen, Feuchtigkeit, Niederschlägen, Rauch, Ruß und Staub entstehen. Entscheidendes Kriterium eines Allmählichkeitsschadens ist, dass die Schadensauslösung eine länger andauernde Einwirkung der beschriebenen Faktorenverursacht hat.
Ein solcher Fall könnte beispielsweise dann eintreten, wenn Sie an einer Wasserleitung Hand anlegen und nach Ihrem Eingriff über längere Zeit unbemerkt Wasser austritt, bis ein Schaden am Gebäude sichtbar wird. So wäre vom Tag der Schadensauslösung bis zum Erkennen des Schadens eine länger andauernde Einwirkung von Feuchtigkeit verursacht worden und der Fakt eines Allmählichkeitsschadens gegeben.
Da Schadensverursacher für angerichtete Personen-, Sach- und Vermögensschäden haften, sollten Sie darauf achten, dass Ihre Haftpflichtversicherung die Regulierung von Allmählichkeitsschäden eingeschlossen hat.
Allmählichkeitsschäden – Beispiele
Allmählichkeitsschäden können im privaten Bereich oder auch während der Ausübung einer beruflichen Tätigkeit verursacht werden, wie folgende Beispiele belegen:
- Sie sind Mieter einer Wohnung und haben im Zuge einer Renovierung eine neue Duschkabine eingebaut. Nach dem Einbau bemerken Sie nicht, dass aus dem Abflussrohr unterhalb der Duschwanne regelmäßig Wasser austritt und ins Mauerwerk eindringt. Monate später macht Sie der unter Ihnen wohnende Mieter auf einen Wasserschaden aufmerksam, der nun sichtbar geworden ist. Der Vermieter wird Sie in Regress nehmen wollen.
- Sie sind Mieter einer Eigentumswohnung, haben Ihren Kleiderschrank beim Einzug direkt an einer Außenwand abgestellt und unterlassen es, regelmäßig zu lüften. Durch die Feuchtigkeit im Raum und deren Kondensation an der Wand entsteht hinter dem Kleiderschrank lange unbemerkt ein Schimmelbefall. Der Vermieter wird Sie in Regress nehmen wollen.
- Sie führen einen Installateurbetrieb und einer Ihrer Mitarbeiter hat ein Eckventil in der Küche eines Kunden nicht korrekt abgedichtet. Durch stetig austretende Wassertropfen durchfeuchten die Wand sowie die hochwertige Einbauküche des Kunden und es bildet sich Schimmel. Der Kunde wird Sie als Betriebsinhaber in Regress nehmen wollen.
- Als Besitzer eines Reihenhauses bohren Sie ein Loch in die Zwischenwand zum Nachbarhaus. Dabei bleibt die Beschädigung eines Abwasserrohres unbemerkt, bis Ihr Nachbar Ihnen einige Wochen später eine feuchte Wand mitteilt. Der Nachbar wird Sie in Regress nehmen wollen.
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Welche Versicherung tritt für welche Allmählichkeitsschäden ein?
Obwohl der Begriff Allmählichkeitsschaden aus dem Bereich der Haftpflichtversicherung stammt, findet er mittlerweile auch in der Gebäudeversicherung Anwendung. Dabei gilt Folgendes:
- Bis zu den Allgemeinen Bedingungen der Haftpflichtversicherung des Jahres 2002 (AHB 2002) wurden Allmählichkeitsschäden grundsätzlich nicht versichert, Versicherungsschutz war lediglich über zusätzliche Vereinbarungen möglich.
- Ab den seit 2008 geltenden Allgemeine Bedingungen der Haftpflichtversicherung (AHB 2008) gehören Allmählichkeitsschäden zum Versicherungsumfang, wenn der Versicherer diese nicht explizit von der Leistungspflicht ausgenommen hat.
- In der Wohngebäudeversicherung übernehmen immer mehr Versicherer freiwillig Allmählichkeitsschäden, die z. B. durch Niederschläge, tauenden Schnee, Rauch und Ruß oder ähnliche Einwirkungen entstehen.
Prüfen Sie die Bedingungen Ihrer Haftpflichtversicherungen und die der Wohngebäudeversicherung auf Allmählichkeitsschäden. Fehlt Ihnen dieser Schutz, wechseln Sie zu einem Anbieter, der dieses Risiko einschließt, oder lassen Sie Ihren Vertrag entsprechend umstellen.
Die folgende Tabelle zeigt beispielhaft, welche Versicherung bei verschiedenen Allmählichkeitsschäden greift, sofern dieses Risiko mitversichert ist.
| Ort der Allmählichkeitsschäden | Beispiel | Versicherung |
| Mietwohnung | Das Parkett unter einem Blumenkübel ist nach einigen Wochen aufgequollen. | Private Haftpflichtversicherung (sofern Mietsachschäden eingeschlossen sind) |
| Haus / Grundstück | Der Mantel einer Stromleitung wird beim Setzen von Zaunpfählen durch eine beauftragte Firma leicht beschädigt, langfristig dringt Feuchtigkeit ein und es kommt zum Kurzschlussschaden. | Betriebshaftpflichtversicherung der beauftragten Firma |
| Dach des Nachbarhauses (Doppelhaushälfte / Reihenhaus) | Ihr Dach ist an der Grenze zum Nachbarhaus beschädigt, weshalb Feuchtigkeit in die Dämmung des Dachstuhls Ihres Nachbarn dringt und zu Fäulnis und Schimmelbildung führt. | Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung |
| Mietwohnung | Ihr Hund hat rassebedingt einen starken Speichelfluss, weshalb das Laminat an seinem Schlafplatz aufquillt. | Tierhalter-Haftpflichtversicherung (sofern Mietsachschäden eingeschlossen sind) |
| Selbst genutzte(s) Wohngebäude / Wohnung | Sie überwintern im Ausland, ohne die Heizung zum Schutz vor Frost zu aktivieren, nach Dauerfrost platzt eine Leitung. (Versicherungsschutz ist umstritten.) | Gebäudeversicherung bei Eigentümern, bei Mietern private Haftpflichtversicherung (sofern Mietsachschäden eingeschlossen sind) |
Obwohl Allmählichkeitsschäden in Privathaftpflicht-Versicherungen zu den Bedingungen von 2008 enthalten sind, dürfen Versicherer diese Deckung ausschließen. Wir empfehlen nicht nur die Überprüfung der bestehenden Verträge, sondern auch den genauen Blick auf den Versicherungsumfang, wenn Sie eine neue Versicherung beantragen.
Häufige Fragen und Antworten kurz erklärt
In Verträgen nach den AHB 2008 sind Allmählichkeitsschäden mitversichert, sofern der Versicherer diesen Punkt nicht ausdrücklich ausschließt. Gelten für Ihren bestehenden Vertrag ältere Bedingungen, sind diese Schäden nur eingeschlossen, wenn dies separat vereinbart wurde. In unserem kostenlosen Tarif-Vergleich können Sie mit nur einer Berechnung die Leistungen und Beiträge zahlreicher Versicherer sehr übersichtlich vergleichen. Möglicherweise finden Sie sogar besseren Versicherungsschutz zu einem deutlich günstigeren Beitrag. Sie können Ihren favorisierten Versicherungstarif direkt online ohne Unterschrift beantragen- insbesondere auch dann, wenn Sie noch gar keinen Versicherungsschutz haben.
Theoretisch gehören Allmählichkeitsschäden bei Versicherungen nach den AHB 2008 auch in der betrieblichen Haftpflichtversicherung zum Deckungsumfang. Allerdings schließen viele Anbieter diesen Punkt aus und gewähren den Schutz nur gegen einen Zusatzbeitrag.
Die Privathaftpflicht- und die Tierhalter-Haftpflichtversicherung treten für Allmählichkeitsschäden an gemieteten Räumen ein, sofern Sie den Baustein Mietsachschäden mitversichert haben. Da der Geschädigte nach einem Schaden nicht schlechter gestellt sein darf als vor dem Schaden (aber auch nicht bessergestellt werden soll), werden vom Versicherer vorrangig die Reparaturkosten für die beschädigten Sachen übernommen. Nur, wenn eine Reparatur nicht möglich ist, wird eine Ersatzleistung des tatsächlichen Wertes der beschädigten Sache zum Zeitpunkt des Schadeneintritts fällig (Zeitwertversicherung).
Ihre Hausratversicherung kommt nicht für selbst verschuldete Allmählichkeitsschäden auf. Schimmelbildung durch falsches Lüftungsverhalten ist nicht von dieser Versicherung gedeckt.
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