Kreditsicherheiten: Warum die Bank diese benötigt

Hinsichtlich der Besicherungsart werden Personen- und Sach- bzw. Realsicherheiten unterschieden. Im ersten Fall haftet neben dem eigentlichen Schuldner noch eine weitere Person für die ordnungsgemäße Rückzahlung der aufgenommenen finanziellen Verpflichtung und übernimmt bei Rückstand oder Ausfall die Forderung. Die wohl gängigste Art der Personensicherheit ist die Bürgschaft. Voraussetzung ist allerdings, dass der Bürge dabei die Bonitätskriterien der Bank erfüllt. Neben der Bürgschaft existieren auch bürgschaftsähnliche Sicherheiten wie Garantien, Schuldmitübernahmen oder Patronatserklärungen.

Bei Real- oder Sachsicherheiten überstellen Kreditnehmer Rechte an bestimmten Wertgegenständen an die Bank, zum Beispiel über eine Sicherheitsübereignung, -abtretung oder ein Pfandrecht. Bei diesen Arten von Sicherheiten kann es sich um hochwertige Objekte wie Autos, Wertpapiere oder Immobilien handeln. Bei Zahlungsunfähigkeit ist der Gläubiger dann berechtigt, die Sicherheiten zu veräußern, um seine Verluste auszugleichen. Eine besondere Stellung nehmen hierbei Grundpfandrechte wie Grundschulden oder Hypotheken ein: Bei der Grundschuld wird eine Belastung im Grundbuch eingetragen. Letzteres ist ein öffentliches Verzeichnis aller Grundstücke eines Bezirks und der jeweiligen Rechtsverhältnisse. Durch eine eingetragene Grundschuld hat die Bank das Recht, ihre Forderungen bei Zahlungsunfähigkeit durch eine Zwangsversteigerung durchzusetzen. Zudem kann jeder Kaufinteressent oder jede Bank anhand der Grundschuld sehen, ob bereits eine Belastung besteht oder nicht. 

Neben der Art der Besicherung werden Kreditsicherheiten auch hinsichtlich ihrer Abhängigkeit vom Forderungsbestand unterschieden. Akzessorische Sicherheiten sind hierbei unbedingt und dauernd mit der Forderung verbunden und gelten nur in Verbindung mit dieser. Folglich ist eine Übertragung der Sicherheit nur mit Abtretung der zugrunde liegenden Forderung möglich. Zu den akzessorischen Sicherheiten zählen etwa Bürgschaften, Pfandrechte und Hypotheken.

Daneben existieren auch nicht akzessorische bzw. abstrakte oder treuhänderische Kreditsicherheiten. Diese sind nicht von der Forderung abhängig und bestehen auch nach Wegfall dieser weiter. Sie sind außerdem in der Regel nicht gesetzlich geregelt, sondern erfordern eine vertragliche Ausgestaltung. Dafür sind sie weitaus flexibler als akzessorische Sicherheiten, denn sie können getrennt zur Forderung übertragen werden. Beispiele für abstrakte Kreditsicherheiten sind etwa Schuldmitübernahme, Sicherungsübereignung und -abtretung sowie die Grundschuld bei Immobilien.

Bankübliche Kreditsicherheiten

In der Regel verwenden Banken die folgenden Kreditsicherheiten:

• Bürgschaft:
  Eine dritte Person erklärt sich dazu bereit, die Schulden des Kreditnehmers bei einem Zahlungsausfall beim Kreditgeber zu begleichen.
• Sicherungsübereignung:
  Der Kreditnehmer übergibt ein Objekt treuhänderisch an den Gläubiger, die Bank. Dieser wird anschließend rechtlicher Eigentümer des Objekts, das Nutzungsrecht verbleibt jedoch beim Schuldner. Sobald der Kredit abbezahlt ist, gehen die Eigentumsrechte wieder an den ehemaligen Kreditnehmer über.
• Grundschuld:
  Bei der Aufnahme eines Kredits dient eine Immobilie als Sicherheit für die vom Kreditnehmer geforderte Summe. Bei Zahlungsausfall darf der Gläubiger diese dann zum Ausgleich oder zur Minderung seiner Verluste zwangsverwalten oder -versteigern. Die Absicherung über eine Grundschuld hat sich bei Immobilienfinanzierungen etabliert.
• Forderungsabtretung (Zession):
  Hierbei werden Forderungsansprüche gegenüber Dritten als Sicherheit an die Bank weitergegeben. Das können beispielsweise Lohn- oder Gehaltsansprüche sein. Sie treten also quasi Ihr Einkommen als Sicherheit ab. Die Bank darf die Zahlungsrückstände direkt beim Arbeitgeber einziehen. Bei einer Kapitallebensversicherung darf die Bank maximal den Rückkaufswert direkt bei der Versicherung abrufen.
• Verpfändung:
  Diese funktioniert wie die Forderungsabtretung. Der Pfandgeber (Kreditnehmer) und der Pfandnehmer (Bank) einigen sich vor Vertragsabschluss über den finanziellen Wert der beweglichen Sachsicherheiten. Das können Wertpapiere, Erspartes oder (seltener) wertvolle Gegenstände (z. B. Schmuck) sein. Bis der Kredit vollständig beglichen ist, liegt das Verwertungsrecht bei der Bank. 
• Hypothek:
  Sie funktioniert ähnlich wie die Grundschuld, jedoch ist eine Hypothek nur an die Höhe der Forderung (den Kredit) gebunden und erlischt automatisch durch die Befriedigung des Gläubigers. Ist die letzte Rate beglichen, erlischt die Hypothek automatisch. Eine Hypothek wird bei Immobilienfinanzierungen heutzutage nur noch selten als Sicherheit eingesetzt.