Haus kaufen ohne Eigenkapital: Das sollten Kreditnehmer beachten

Ein Haus ohne Eigenkapital zu kaufen, birgt Risiken, ist aber durchaus möglich. Voraussetzung für einen solchen Kredit ist, dass Sie über ein dauerhaftes, sicheres und hohes Einkommen verfügen und kreditwürdig sind. So senken Sie die Gefahr eines Zahlungsausfalls. Als Kreditnehmer müssen Sie allerdings mit höheren Darlehenszinsen rechnen, da der Kreditgeber einen Risikoaufschlag verlangen muss.  

Baufinanzierungen ohne Eigenkapital sind zu unterscheiden in die Finanzierung ohne Eigenkapital (“100-%-Finanzierung”) und in die Vollfinanzierung (“110-%-Finanzierung”). In einer Vollfinanzierung werden neben dem Kaufpreis für die Immobilie zusätzlich die Kaufnebenkosten, vom Kreditgeber finanziert. Zu den Kaufnebenkosten zählen die Maklerkosten, die Notargebühren, die Grunderwerbsteuer sowie die Kosten für die Änderungen und Eintragungen im Grundbuch.

Da die Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital für Kreditgeber nicht unproblematisch ist, zahlen Sie als Kreditnehmer häufig einen Risikoaufschlag. Darüber hinaus müssen Sie mit weiteren Nachteilen rechnen.

• Höhere Zinsen
  Banken verlangen einen deutlich höheren Sollzins, wenn Sie ein Haus ohne Eigenkapital kaufen. Das macht die Baufinanzierung insgesamt teurer. Achten Sie während einer Niedrigzinsphase in jedem Fall auf eine möglichst lange Zinsbindung.
• Höhere Kreditsumme
  Nehmen Sie für den Hauskauf eine 100-%- oder sogar eine 110-%-Finanzierung in Anspruch, bedeutet das auch eine wesentlich höhere Kreditsumme, auf welche der erhöhte Sollzins zu entrichten ist. Die Zinsbelastung steigt dadurch empfindlich.
• Längere Laufzeit bzw. höhere Kreditraten
  Um die hohe Kreditsumme zurückzuzahlen, müssen Sie entweder eine lange Kreditlaufzeit für die Rückzahlung der Kreditschulden einplanen. In Zeiten niedriger Zinsen empfiehlt sich hingegen ein hoher Tilgungssatz, der zwar zu einer höheren Kreditrate, aber auch zu einer Verkürzung der Kreditlaufzeit führt. 
• Höheres Risiko
  Werden Sie über einen längeren Zeitraum krank, verlieren Ihr Einkommen oder versterben, kann ein großer Schuldenberg entstehen. Der Kreditgeber kann die verpfändete Immobilie in einer Zwangsversteigerung verwerten. Reicht das Meistgebot nicht aus, um die Restschuld auszugleichen, droht sogar eine Privatinsolvenz.
• Weniger frei verfügbare finanzielle Mittel
  Die monatlichen Kreditraten können eine große Belastung für Ihren Haushalt bedeuten. Unvorhersehbare Reparaturen oder Neuanschaffungen werden dann zur Schwierigkeit.