Was ist eine Elementarversicherung?
Bei der Elementarversicherung handelt es sich um eine Zusatzversicherung, die Sie als optionalen Baustein zu Ihrer Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung abschließen können. Als Einzelversicherung ist sie nicht verfügbar. Mit der Elementarversicherung, die auch Naturgefahrenversicherung genannt wird, erweitern Sie Ihre Hausrat- und/oder Ihre Wohngebäudeversicherung jeweils um einen weitreichenden Schutz gegen Elementarschäden, also gegen Schäden, die durch die Einwirkung von Naturgewalten verursacht wurden. Im Übrigen können Sie auch Ihr Kraftfahrzeug gegen Elementarschäden versichern, in dem Sie in Ihre Kfz-Versicherung eine Teilkaskoversicherung einschließen.
Was ist bei einer Elementarversicherung alles versichert?
In der verbundenen Wohngebäudeversicherung sind bei entsprechender Auswahl neben den Gefahren Feuer- und Leitungswasser auch die Elementargefahren Sturm, Hagel und Blitzschlag abgedeckt. Aber dadurch sind noch längst nicht alle wichtigen Naturgewalten berücksichtigt, die am Haus oder am Hausrat enorme und existenzzerstörende Schäden anrichten können. Versichern Sie also Ihr Haus und am besten auch Ihren Hausrat gegen Elementargefahren. Dann sind auch Sie gegen die aufgrund des Klimawandels zunehmenden Elementarschäden künftig versichert:
- Überschwemmung
- Rückstau
- Schneedruck
- Lawinen
- Erdrutsch
- Erdsenkung
- Erdbeben
- Vulkanausbruch.
Für Hauseigentümer sollte der zusätzliche Einschluss einer Elementarversicherung generell außer Frage stehen, denn die zunehmenden Extremwetterlagen haben in jüngster Vergangenheit verheerende Schäden in Milliardenhöhe angerichtet. Bilder von Hochwassern und Überschwemmungen mit weggespülten oder einstürzenden Häusern bleiben unvergessen. Ziehen orkanartige Stürme über das Land, gehen diese oft mit heftigen Gewittern und Starkregen einher. Neben den Sturmschäden richten Hochwasser und daraus folgende Überschwemmungen enorme Schäden an der Bausubstanz von Häusern an.
Doch auch der Hausrat wird schnell insbesondere in den Kelleretagen, Souterrains, ebenerdigen Etagen und Erdgeschossen von diesen Schäden betroffen. Deswegen sollten Sie auch in die Hausratversicherung zusätzlich die Elementarversicherung integrieren und sich auf diese Weise gegen Elementarschäden versichern.
Möchten Sie zudem Ihr Auto oder Ihr Motorrad gegen Elementarschäden versichern, müssen Sie in Ihre Kfz-Versicherung eine Teilkaskoversicherung einschließen.
Was beinhaltet eine Elementarversicherung?
Die Elementarversicherung ersetzt Ihnen alle infolge Überschwemmung, witterungsbedingten Rückstau, Schneedruck, Lawinen, Erdrutsch, Erdsenkung, Erdbeben und Vulkanausbruch an den versicherten Sachen entstandenen Schäden. Für beschädigte Sachen werden die Reparaturkosten erstattet, zerstörte oder abhandengekommene Sachen werden zum Neuwert ersetzt. Im schlimmsten Fall eines Totalschadens würde auch ein gleichwertiges Haus wieder neu errichtet.
Was versichert die Elementarversicherung am Gebäude und was am Hausrat?
Die Elementarversicherung müssen Sie in der Wohngebäudeversicherung und in der Hausratversicherung jeweils separat abschließen, je nachdem ob Sie Eigentümer eines Hauses sind und ob Sie auch Ihren Hausrat gegen Elementarschäden versichern möchten.
Besitzen Sie ein Haus und haben Sie in Ihre Wohngebäudeversicherung eine Elementarversicherung (Naturgefahrenversicherung) eingeschlossen, dann werden Ihnen nach einem eingetretenen Elementarschaden alle am Gebäude und dessen Bestandteilen entstandenen Schäden ersetzt. Zusätzlich werden folgende Kosten unter Beachtung festgelegter Entschädigungsgrenzen erstattet:
- Aufräumkosten
- Abbruchkosten
- Bewegungs- und Schutzkosten, wenn Sie während der Instandsetzung des beschädigten Gebäudes andere Sachen, zum Beispiel Einrichtungsgegenstände, abbauen, wegbringen und schützen müssen
- Kosten für die zeitweilige Anmietung von Wohnräumen zur ortsüblichen Miete, wenn infolge des Elementarschadens Ihr selbstbewohntes Gebäude unbewohnbar wurde
- Mietausfall, wenn Sie das beschädigte Gebäude vermietet haben und Mieter aufgrund der Beschädigung ihre Miete rechtmäßig nur teilweise oder gar nicht mehr zahlen.
Die meisten Versicherer erstatten je nach Tarif weitere Kosten mit unterschiedlich hohen Summenbegrenzungen. Im unabhängigen und kostenlosen Tarifvergleich für Wohngebäudeversicherungen können Sie auf heim-und-immobilie.de die Leistungen, Bedingungen und Beiträge sehr detailliert vergleichen und sich für Ihren Wunschtarif entscheiden. Diesen können Sie bei uns direkt online und ohne Unterschrift abschließen.
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Haben Sie in Ihrer Hausratversicherung zusätzlich die Elementarversicherung (Naturgefahrenversicherung) eingeschlossen, dann ist Ihr Hausrat gegen Elementarschäden versichert. Zum Hausrat zählen
- alle Einrichtungsgegenstände,
wie z. B. Möbel, Leuchten, Gardinen, Dekorationen - alle Gebrauchsgegenstände,
wie z. B. Kleidung, Schuhe, Geschirr, Elektrogeräte, Heimelektronik, Tonträger, Bücher, Sportgeräte, Surfbretter, Fahrräder, Krankenfahrstühle - alle Verbrauchsgegenstände,
wie z. B. Lebensmittel, Genussmittel, Kosmetikartikel und Vorräte.
Für beschädigte Sachen übernimmt der Versicherer die Reparaturkosten, abhandengekommene oder zerstörte Sachen werden zum Wiederbeschaffungswert ersetzt.
Zusätzlich werden folgende Kosten unter Beachtung festgelegter Entschädigungsgrenzen erstattet:
- Aufräumkosten
- Bewegungs- und Schutzkosten
- Hotelkosten für die zeitweilige Unterbringung im Hotel,
wenn die versicherte Wohnung infolge des Schadens unbewohnbar wurde - Transport- und Lagerkosten,
wenn die versicherte Wohnung infolge des Schadens unbewohnbar wurde und der Hausrat transportiert und eingelagert werden muss - Kosten für provisorische Maßnahmen,
wenn dadurch versicherte Sachen geschützt und Folgeschäden verhindert werden können.
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Was kostet eine Elementarversicherung für ein Haus?
Die Kosten für die Elementarversicherung lassen sich nicht pauschal beziffern. Diese hängen von verschiedenen Faktoren ab. Wesentlich ist die Adresse, an der sich das versicherte Gebäude und / oder der versicherte Hausrat befinden. Denn alle Adressen sind über ein Zonierungssystem für Überschwemmungen, Rückstau und Sturm (ZÜRS) in eine bestimmte Gefahrenklasse eingeordnet. Je nach Beitragssatz der verschiedenen Versicherer werden dann die Beiträge für die Elementarversicherung jeweils in der Hausrat- und in der Wohngebäudeversicherung ermittelt. Eine weitere Einflussgröße für die Beitragshöhe bildet die jeweils eingeschlossene Selbstbeteiligung je Schadensfall. Als Faustformel gilt, je höher die Selbstbeteiligung vereinbart ist, desto günstiger ist der Versicherungsbeitrag.
Alles in allem kann man aber sagen, dass die Beiträge für die Elementarversicherung im Verhältnis zu den möglichen großen Schäden eher sehr gering ausfallen, sodass sich der Einschluss einer Elementarversicherung insbesondere in der Wohngebäudeversicherung lohnt.
Möchten Sie jetzt wissen, was die Elementarversicherung für Ihr Haus kostet? Dann nutzen Sie den unabhängigen und kostenlosen Versicherungsvergleich für Wohngebäudeversicherungen.
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Hinweis: Kündigen Sie eine gegebenenfalls bereits vorhandene Wohngebäudeversicherung erst dann, wenn Sie vom neuen Versicherer eine schriftliche Versicherungsbestätigung oder den neuen Versicherungsschein erhalten haben. Ist Ihr Haus noch finanziert, müssen Sie Ihrem Kreditgeber Ihren Wunsch auf einen Versicherungswechsel mitteilen. In der Regel wird er diesem Wunsch stattgeben.
Häufige Fragen und Antworten kurz erklärt
Auch in Deutschland werden Erdbeben gemessen. Wenngleich diese nicht so heftig ausfallen, wie in anderen Regionen unserer Erde, können sie trotzdem erhebliche Schäden an Gebäuden anrichten. Die Schäden durch Erdbeben, Erdsenkung oder Erdfall werden über die Elementarversicherung nur erstattet, wenn sie natürlichen Ursprungs sind. Senkt sich die Erde zum Beispiel über einen Hohlraum, der z. B. durch Bergbau oder Tiefbauarbeiten entstanden ist, oder wird die Erde durch Sprengarbeiten erschüttert und kommt es infolge dessen zu einem Erdrutsch, dann sind solche Schäden nicht versichert.
Die Elementarversicherung ist zumindest für alle Wohngebäude sinnvoll und sogar notwendig, da Häuser einen sehr hohen Vermögenswert besitzen, ihren Bewohnern Obhut und Schutz bieten und oft als Altersvorsorge dienen. Dabei spielt es keine Rolle, ob sich Ihr Haus in der Nähe eines Gewässers befindet. Denn aufgrund des sich vollziehenden Klimawandels und der auch in Deutschland zunehmenden Extremwetterlagen drohen Häusern in allen Landesteilen Schäden durch Naturgewalten. Wenn Sie in einem Einfamilienhaus leben, das eben diesen Bedrohungen ausgesetzt ist, empfiehlt sich der Einschluss einer Elementarversicherung auch in die Hausratversicherung.
Wohnen Sie hingegen zur Miete in höheren Stockwerken eines Mehrfamilienhauses lohnt sich der Einschluss einer Elementarversicherung in die Hausratversicherung wahrscheinlich nur, wenn Sie in den Untergeschossen Fahrräder, Waschmaschine und Trockner oder anderen Hausrat in Gemeinschaftsräumen oder Kellerabteilen abgestellt haben.
Fahren Sie ein Kraftfahrzeug, dass Sie kreditfinanziert oder geleast haben und oder ist das Fahrzeug von besonderem Wert, dann ist der Einschluss einer Teilkaskoversicherung in die Kfz-Versicherung ebenfalls zu empfehlen. Denn diese versichert nicht nur gegen die Elementarschäden, sondern auch gegen Glasbruch, Feuer- und Diebstahlsschäden.
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