Tilgungsrechner: So ermitteln Sie Ihre Raten
Im Tilgungsrechner für Ihre Baufinanzierung geben Sie einfach die wichtigsten Kennzahlen zur Ermittlung der Monatsrate und der gegebenenfalls am Ende der Zinsbindungsfrist verbleibenden Restschuld ein:
- gewünschte Darlehenssumme
- Sollzins p. a. (pro Jahr) in %
- gewünschte Dauer der Sollzinsbindung (Zinsbindungsfrist) in Jahren
- Tilgungssatz p. a. (pro Jahr) in % oder gewünschte Monatsrate.
Unser Tilgungsrechner erstellt Ihnen für die gewählte Dauer der Zinsbindung einen Tilgungsplan und weist Ihnen die über die Laufzeit zu erwartende gleichbleibende Monatsrate, die insgesamt zu leistenden Tilgungsraten und Zinszahlungen sowie eine möglich verbleibende Restschuld am Ende der Zinsbindung aus.
Planen Sie, die Rückzahlung Ihres Darlehens mit Sondertilgungen zu beschleunigen, bietet Ihnen unser Tilgungsrechner mit Sondertilgung die Möglichkeit, diese Einflüsse zu berücksichtigen.
Sie können insbesondere mit der von Ihnen bestimmten Höhe des Tilgungssatzes und der sich daraus ergebenden Tilgungsrate entscheidend die Rückzahlungsdauer und damit die insgesamt entstehenden Zinskosten Ihrer Baufinanzierung beeinflussen.
heim-und-immobilie.de empfiehlt Ihnen daher, in Zeiten sehr niedriger Zinsen die Gelegenheit eines höheren Tilgungssatzes zu nutzen. So sind Sie schneller und deutlich preiswerter entschuldet.
Aber sehen Sie selbst und probieren gleich jetzt den Rechner. Vorteil: Wenn Sie die passende Finanzierung für sich gefunden haben, können Sie diese direkt online unverbindlich anfragen.
Tilgung berechnen – das müssen Sie zur Kreditrückzahlung wissen
Was bedeutet Tilgung?
Unter Tilgung versteht man die Rückführung von Schulden. Die Rückführung der Schulden kann durch Sondertilgungen beschleunigt werden. In der Baufinanzierung kann zwischen folgenden Tilgungsarten unterschieden werden:
- Annuitätentilgung
Die annuitätische Tilgung findet in der Baufinanzierung am häufigsten Anwendung. Aufgrund des während der Rückzahlungsdauer stets in seiner Höhe gleichbleibenden jährlichen (annus = Jahr) Rückzahlungsbetrages (Annuität) und den sich daraus ergebenden gleichbleibenden Monatsraten, wird diese Tilgungsart meist bevorzugt. Die Darlehensrate setzt sich aus dem Tilgungs- und dem Zinsanteil zusammen. Da mit jeder Ratenzahlung die verbleibende Darlehensschuld sinkt, reduziert sich innerhalb der Darlehensrate der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt. Die Höhe der Darlehensrate bleibt dabei unverändert. Unser Annuitätenrechner berechnet Ihnen schnell und einfach Ihre Monatsrate. - Ratentilgung
Anders als in der Annuitätentilgung steigt der Tilgungsanteil in der Monatsrate nicht an. Die Tilgungsrate wird vorab festgelegt und bleibt mit jeder Zahlung in der Höhe konstant. Da mit jeder gezahlten Tilgungsrate die Darlehensschuld abnimmt, sinken mit jeder Zahlung die Kreditzinsen. In Summe verringert sich deswegen die Monatsrate mit jeder Zahlung. - Endfällige Tilgung
Während der Laufzeit eines endfälligen Darlehens (auch: Festdarlehen) zahlen Sie monatlich lediglich die auf die Darlehenssumme anfallenden Zinsen. Am Ende der Laufzeit wird die vollständige Rückzahlung der Darlehenssumme fällig. Da bis zum Ende der Darlehenslaufzeit keine Tilgung der Darlehensschuld stattfindet, fällt die Zinsbelastung in einem endfälligen Darlehen deutlich höher aus. Für die endfällige Tilgung sollten Sie sich nur entscheiden, wenn Sie sicherstellen können, dass Ihnen am Ende der Laufzeit der entsprechende Geldbetrag für die Rückzahlung der Darlehenssumme zur Verfügung stehet. Das können beispielsweise die garantierten Versicherungssummen aus privaten Lebens- oder Rentenversicherungen sein. - Sondertilgung
Fließen Ihnen während der Darlehensvertragslaufzeit zusätzliche Mittel z. B. aus vereinbarten Urlaubs- und Weihnachtsgeldern, Prämien oder Bonifikationen zu und haben Sie in Ihrem Darlehensvertrag die Möglichkeit von Sondertilgungen vereinbart, können Sie diese zusätzlichen Mittel zur Sondertilgung verwenden. Die Sondertilgungen verkürzen die Laufzeit Ihres Darlehens und senken somit auch die Zinskosten.
Beispielrechnungen für Tilgungsraten: Annuitätentilgung und endfällige Tilgung
In den beiden nachstehenden Berechnungsbeispielen verdeutlichen wir Ihnen anschaulich die Auswirkungen auf die Zinskosten einer Baufinanzierung, je nachdem ob Sie sich für eine annuitätische oder endfällige Tilgung entscheiden.
Beispiel 1: Annuitätentilgung
Eine Familie benötigt eine Baufinanzierung für Modernisierungsarbeiten.
Die Darlehenssumme beträgt 100.000 Euro, der Sollzinssatz 1,15 % p. a. und das Darlehen soll nach 20 Jahren zurückbezahlt sein. Aufgrund der gewünschten Darlehenslaufzeit von 20 Jahren ergibt sich ein Tilgungssatz in Höhe von 4,45 % p. a.
| Darlehenssumme | 100.000,00 € |
| Sollzinssatz p. a. | 1,15 % |
| Sollzinsbindung | 20 Jahre |
| Tilgungssatz p. a. | 4,45 % |
| Es ergeben sich folgende Werte: | |
| Ratenhöhe pro Monat (Zinsen + Tilgung) | 466,67 € |
| Ratenhöhe pro Jahr (Zinsen + Tilgung) | 5.600,04 € |
| Summe der Ratenzahlungen für 20 Jahre | 111.986,60 € |
| Enthaltene Zinszahlungen | 11.986,60 € |
Beispiel 2: Endfällige Tilgung
Die gleiche Familie überlegt auch, ob sie sich für eine endfällige Tilgung entscheiden sollte, da in 20 Jahren der Ablauf einer Lebensversicherung bevorsteht, aus deren Versicherungssumme die Darlehensschuld beglichen werden soll. Die niedrige Monatsrate für die Zinszahlungen ist verlockend.
| Darlehenssumme | 100.000,00 € |
| Sollzinssatz p. a. | 1,15 % |
| Sollzinsbindung | 20 Jahre |
| Tilgungssatz p. a. | 0,00 % |
| Es ergeben sich folgende Werte: | |
| Ratenhöhe pro Monat (Zinsen + Tilgung) | 95,83 € |
| Ratenhöhe pro Jahr (Zinsen + Tilgung) | 1.150,00 € |
| Summe der Ratenzahlungen für 20 Jahre | 123.000,00 € |
| Enthaltene Zinszahlungen | 23.000,00 € |
Im Ergebnis wird sich die Familie wohl für die annuitätische Tilgung entschieden haben, da die Zinszahlungen für das endfällige Darlehen fast doppelt so hoch ausgefallen wären wie für das Annuitätendarlehen.
Häufige Fragen und Antworten kurz erklärt
Je höher die Tilgung, desto schneller ist das Darlehen zurückgezahlt und umso geringer sind die Zinskosten. Wir empfehlen deshalb, in den Zeiten niedriger Zinsen den Tilgungssatz entsprechend zu erhöhen.
Mit dem Tilgungsrechner können Sie solange Ihre Baufinanzierung berechnen, bis Sie die passende Variante für sich gefunden haben. Der Tilgungsplan gibt Ihnen detailliert Auskunft über den Darlehensverlauf.
Durch eine höhere Tilgungsrate sinken die Darlehensschuld und die Zinsanteile schneller. Die Rückzahlungsdauer und die Zinskosten für das Darlehen verkürzen sich beträchtlich.
Bei einem KfW-Kredit ist eine Sondertilgung nicht uneingeschränkt möglich, oft können Sie nur gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung den Kredit sondertilgen. Erfahren Sie mehr in unserem Ratgeber zum KfW-Darlehen.
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